6. sep., 2017

CALCULO DEL RIESGO Y LA PRIMA EN FALLAS EN EL SECTOR TRANSPORTE

 

A.          INTRODUCCION

 El mercado de  seguros  es el lugar físico o virtual donde se intercambian  seguros o fianzas   con respecto a  una prima (cantidad de dinero).  La institución financiera que ofrece el seguro  y la persona natural o jurídica  que lo compra mediante una prima celebran el contrato  que  obliga a la institución  dentro de sus límites de cobertura a indemnizar a  la persona natural o jurídica  a un determinado daño humano o daño patrimonial.

 Aplicaremos el calculo de la probabilidad del riesgo  a dos tipos de situaciones consecutivas, la de daños  que  genera un contrato cuyo fin primordial es indemizar las perdidas sufridas por daños en el automóvil del contratante después de haber ocurrido un siniestro (accidente de transito), la segunda es para personas lesionadas después de haberse ocurrido  un siniestro y a este respecto este tipo de riesgo para la persona humana genera un seguro para personas que se movilizan en autobuses o en sus automóviles en transito por las carreteras de Honduras a nivel metropolitano y departamental.  Este seguro de personas se manifiesta  en un contrato que cubre los gastos hospitalarios de la persona afectada por el siniestro para garantizar su salud e integración física.  Esa decir  aplicaremos la presente investigación a seguros de personas lesionadas en accidentes o siniestros vehiculares y seguros de daños en el automóvil, sin embargo la metodología se puede extender al seguro de vida en donde se aplican las tablas de vida.

  

B.      CONCEPTOS BASICOS

 I.                    ELEMENTOS Y  DIVISION DEL TERRITORIO

 Territorio es el espacio sobre el que se asienta la población nacional.  Desde el punto de vista político el territorio es una de las tres partes que comprende un Estado, las dos partes complementarias son la población y el Gobierno.  El territorio es el lugar donde las autoridades ejercitan el poder y, con una clara orientación autoritaria.    Desde el punto de vista jurídico el territorio se deriva del  Derecho internacional y del Derecho de Estado.

 Honduras es un Estado que limita al norte con el mar Caribe, al sur y al este con Nicaragua, al suroeste con el océano Pacífico y El Salvador, y al oeste con Guatemala. Honduras es una de las repúblicas centroamericanas de mayor extensión, con una superficie de 112.492 km². Su capital es Tegucigalpa.

 En las estadísticas de la Direccion General de Transito (DGT) sobre las causas consecuencias de los accidentes ocurridos en el Territorio Nacional  disponemos e identificamos cada departamento con un código marcado en el siguiente mapa.

 Se denota por JD a la Judicatura Departamental  seguido del código de la division territorial para este caso particular, por ejemplo  JD6  corresponde a la Judicatura Departamental de Cortes (ver mapa de la izquierda).   Por M1 se entiende como el area metropolitana de Tegucigalpa  y  por M2  la zona metropolitana de San Pedro Sula.   Estas areas metropolitanas no se contabilizan en los departamentos de Francisco Morazan (8)  y Cortes (6).

 Departamentos  y correspondiente al código de  division Territorial

 

1      Atlantida

2  ↔ Choluteca

3   ↔ Colon

4      Comayagua      

5      Copan

6   ↔ Cortes

7   ↔ El Paraiso

8↔Francisco Morazan

9 ↔Gracias a Dios

10↔Intibuca

11↔Islas de la Bahia

12↔La Paz

13↔Lempira

14↔Ocotepeque

15↔Olancho

16↔Santa Barbara

17↔Valle

18↔ Yoro

  En el siguiente cuadro se presenta los tipos de accidentes ocurridos en las zonas metropolitanas de Tegucigalpa y San Pedro Sula  seguidos de departamento respectivo

                          DEL PRIMERO DE ENERO AL 31 DE  DCIEMBRE DEL 2006

 

Codigo

M1

M2

JD1

JD2

JD3

 Región según codigo

Tegucigalpa 

San Pedro Sula 

Atlantida 

Choluteca 

Colon 

TIPOS DE ACCIDENTES

         

COLISIONES

3261

3776

499

27

107

 

CHOQUES

22

11

7

3

8

 

VOLCAMIENTO

24

5

17

5

26

 

CAIDAS

11

4

1

2

1

 

DESPISTE

0

0

1

0

1

 

APLASTAMIENTO

0

0

0

0

0

 

ATROPELLOS

97

66

45

14

39

 

TOTAL

3415

3862

570

51

182

 

 …..

 

Codigo

M1

M2

JD1

JD2

JD3

 Región según codigo

Tegucigalpa 

San Pedro Sula 

Atlantida 

Choluteca 

Colon 

CONSECUENCIAS

         

 MUERTOS ADULTOS

107

43

49

30

56

MUERTOS MENOR DE EDAD

16

10

9

3

15

TOTAL MUERTOS

123

53

58

33

71

LESIONADOS ADULTOS

150

112

84

31

161

LESIONADOS MENOR DE EDAD

57

51

38

11

54

TOTAL LESIONADOS

207

163

122

42

215

TOTAL GENERAL

330

216

180

75

286

 

 II.         ARTICULOS BASICOS DE LA LEY DE TRANSITO RELACIONADO A SEGUROS  

 ARTÍCULO 104.‐ El propietario de un vehículo responderá civil y solidariamente con el conductor, por los daños, y perjuicios causados a consecuencia de un accidente de tránsito, cuando éste fuere declarado culpable en el mismo.

 Se exceptúa de lo anteriormente dispuesto, el propietario de un vehículo, que lo haya arrendado, vendido a plazo, sin haber transmitido el dominio o dado en uso, siempre que éste haya convenido contractualmente las estipulaciones necesarias con los interesados, incluyendo un seguro de daños a terceros que adquieran la posesión, el uso o goce sobre el bien objeto de la negociación, para responder ante terceros por los daños y perjuicios ocasionados o que el interesado se obligue en el respectivo contrato, a asumir todas las responsabilidades frente a terceros.

 Para los efectos del párrafo que antecede, se comprende a los particulares y a las empresas que legalmente se dediquen a la venta, arrendamiento financiero, renta o alquiler de vehículos.

 ARTÍCULO 122.Dentro del plazo de seis (6) meses, la Secretaría de Estado en el Despacho de Seguridad en coordinación con la Comisión Nacional de Bancos y Seguros remitirá al Congreso Nacional de la República un Anteproyecto de Ley de Seguro de Accidentes de Tránsito, que regulará todo lo relacionado en dicha materia.

 ARTÍCULO 2.‐ El ámbito material de validez de esta Ley, comprende:

  1)  El ordenamiento y la señalización vial referente:

  a) Diseño del ordenamiento; y,

 b) La señalización del sistema vial

  2)  El control del tránsito vehicular que abarca:

  a)   Control de la circulación vial;

 b)   Patrullaje y operativos de control;

 c)    Vigilancia electrónica y detección de infracciones cometidas;

 d)   Investigación de accidentes;

 e)    Acciones en relación a delitos a la propiedad vehicular; y;

 f)     Planes de emergencia.

 

3) Las normas de calidad y el desempeño de vehículos que incluye:

  a)   Control de cumplimiento de especificaciones de vehículos según sus usos;

 b)    Control de normas y estándares de seguridad en vehículos; y,

 c)    Control de emanaciones de gases y líquidos originados por los vehículos.

  3)  Las disposiciones sobre la conducción que contiene:

  a)   Normativa sobre conducción en centros urbanos y rurales; y,

 b)   Normativa sobre conducción en carreteras y demás vías públicas y privadas.

  

4)  Los derechos y obligaciones administrativos sobre tránsito y conducción que comprende:

  a)   Otorgamiento de licencias de conducción;

 b)   Normativa sobre seguro de daños;

 c)    Normativa técnica en la operación de negocios relacionados a servicios y circulación de vehículos; y,

 d)   Disposiciones aplicables a peatones.

 

5)  El marco de infracción y sanciones que abarcan:

  a)   Tipificación de infracciones de tránsito

 b)   Calificación de infracciones; y,

 c)    Imposición de sanciones administrativas, pecuniarias, limitativas, sociales y resarcitivas.

 d)   Cultura y educación vial; y,

 e)    Cualquier otra análoga.

 

 TABLA DE CONTENIDO DEL CALCULO DEL RIESGO Y LA PRIMA EN FALLAS EN EL SECTOR TRANSPORTE

A.          INTRODUCCION

B.     CONCEPTOS BASICOS

I.           ELEMENTOS Y  DIVISION DEL TERRITORIO

II.         ARTICULOS BASICOS DE LA LEY DE TRANSITO RELACIONADO A SEGUROS 

III.        PROBABILIDAD Y MODELOS BAJO RIESGO E INCERTIDUMBRE

 

C.   PROBABILIDAD, FRECUENCIA SINIESTRAL Y SEGUROS

 

I.              APLICACIONES DE LA INVESTIGACION EN SEGUROS

 II.            FRECUENCIAS SINIESTRALES POR TIPO DE RIESGO

 III.            FACTORES DE RIESGO Y SU PROBABILIDAD DE OCURRENCIA

 IV.            ESTRUCTURA PORCENTUAL DE LESIONADOS, MUERTOS Y MEDIA DEL SINIESTRO

 V.            ASPECTOS GLOBALES EN EL CALCULO DE LA PRIMA

 VI.                NUMERO DE ACCIDENTES EN LAS AREAS METROPOLITANAS Y EL RESTO DEPARTAMENTAL

 VII.      APLICACIONES DE LAS FUNCIONES DE PROBABILIDAD EN SEGUROS DE TRANSPORTE

 VIII.       EL PROBLEMA DE LA VALORACION EN LOS SEGUROS

  

D.        DEFINICIÓN FORMAL DEL CONCEPTO RIESGO

 

I.      CALCULO DEL RIESGO EN MODELOS DE PROBABILIDAD DISCRETA.

 II.         METODOS PARA EL CÁLCULO DE LA PRIMA

 1.       LOS MÉTODOS FRECUENTISTAS

2.       MÉTODOS DE LA ESPERANZA MATEMÁTICA O VALOR ESPERADO

3.     TABLA DE PRIMAS PARA DIVERSOS MONTOS DE SEGUROS DE ACCIDENTES  

 

E.      COMPORTAMIENTO DE  LOS SINIESTROS   Nt   POR MEDIO DE MODELOS DE CRECIMIENTO  CON EL SPSS

I.                    MODELOS  DISCRETOS   DE LOS SINIESTROS  Y TEOREMAS BASICOS

II.             APROXIMACION A LA NORMAL POR LA LEY BINOMIAL

III.               EL MONTO DE LOS SINIESTROS Y MODELOS DE PROBABILIDAD

  

F.       LA PROBABILIDAD DE SALIR LESIONADO DADO QUE EL SINIESTRO HA OCURRIDO  Y EJERCICIOS

 I.             TABLA DE PRIMAS DE SEGUROS HOSPITALARIOS

 

 G.          EL SUBSISTEMA FINANCIERO FORMADO POR LAS COMPAÑIAS DE SEGUROS.

I.      LOS SEGUROS EN EL MERCADO FINANCIERO

   II.       ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

  H.             MODELO CLÁSICO DE TEORÍA DEL RIESGO

 I.               MODELO DE CREDIBILIDAD

 II.             TEORÍA DE LA CREDIBILIDAD

 III.           EL  FACTOR DE CREDIBILIDAD

 IV.           ASPECTOS JURÍDICOS DEL RIESGO

 V.              CLASES DE RIESGO